В этом вопросе играют роль десятки факторов: разные банки по-разному могут отнестись к фактам вашей кредитной истории, на них разное впечатление произведут одни и те же справки о ваших доходах и т.д. и т.п. Пока это всё ещё остаётся большой лотереей. Конечно, не до такой степени, что на решение банка повлияет, что менеджер по кредитам ел на завтрак и какое у него сейчас настроение, но близко к тому. Кредит на карту без отказа можно взять здесь.
Если у вас уже есть опыт получения кредитов, то вы всё это прекрасно знаете: как бы ни было красиво всё расписано в рекламных листовках банков, на практике всё равно всё оказывается очень индивидуально – и процент, предложенный вам, и одобренная для вас сумма. А условия, прописанные мелким шрифтом?.. Всё равно пока чаще всего приходится везде ходить, сидеть в отделениях, ожидая, что же ответит московский менеджер на вашу заявку, подсчитывать, сравнивать, тратить на это часы и дни.
Эту работу для себя можно облегчить, если знать различные хитрости – как произвести на банк лучшее впечатление и заранее выполнить некоторые важные для него условия. С помощью какой-нибудь, казалось бы, мелочи, которой вы в другой ситуации и не придали бы значения, ставка по кредиту волшебным образом может понизиться, а предложенная вам сумма – увеличиться. Мы собрали пять таких «мелочей», которые могут оказаться выгодными для получателей кредита наличными.
Если вы идете за кредитом, значит, вы официально трудоустроены и получаете «белый» доход. То есть, возможно, и нет, но тогда шансы получить одобрение заявки от банка крайне малы. Если вы получаете официальную зарплату, значит, она приходит вам на платежную дебетовую карту. Вряд ли еще остались предприятия, выдающие авансы и оклады кэшем с очередью к окошечку.
Если у вас есть зарплатная карта, значит, вам примерно все равно, какой банк вам ее открыл. Для того, чтобы делать покупки, это точно не имеет никакого значения, а фактор «У этого банка много банкоматов, а у того мало» уходит в прошлое.
Во-первых, с развитием безналичных технологий (сейчас с помощью карты можно платить даже в автобусах, троллейбусах и трамваях Уфы) люди перестали, чуть что, бегать к банкомату, а во-вторых, даже небольшие банки создают «дружественные сети», когда можно снимать деньги без комиссии в банкоматах партнеров, так что поиск «своего» банкомата перестал быть проблемой. Значит – вы легко можете перейти на «зарплатный проект» другого банка, ничего на этом не потеряв. А приобрести вы можете снижение ставки по кредиту.
Такая опция есть, например, у ПАО «Почта Банк», который снижает ставку по кредиту на 1 – 3%, если вы получаете зарплату на дебетовую карту Почта Банка. К этому становятся благосклонны сегодня многие банки, которым в силу ряда причин удобнее, чтобы у вас был открыт не только кредитный, но и дебетовый счет.
Еще недавно бухгалтерии на предприятиях пугали своих сотрудников сложностями, а то и тем, что «невозможно» получать зарплату на карту любого банка. Ссылались при этом на договор между предприятием и банком-партнером. Но сегодня всё это отговорки, уже не имеющие никакой юридической силы. Вы вправе написать заявление на перевод зарплаты в любой банк, в какой захотите.
Как правило, если человек берет кредит в банке, то это осознанное решение (если не осознанное, то это уже, скорее, контингент микрокредитных палаток «Деньги махом», «Бабки мигом» и т.д., а это уже не тема нашей статьи). Значит, вы взвесили все плюсы, минусы, возможности и риски. Значит, с большой долей вероятности, вы будете ответственно и аккуратно вносить те ежемесячные платежи, которые для вас рассчитает банк.
Согласно официальной статистике Центробанка, доля просроченной задолженности физлиц в Башкирии едва превышает 5%, снизившись на 2% по сравнению с 2017 годом. То есть лишь один человек из двадцати злостно нарушает сроки выплат по кредиту.
А если вы так и так будете соблюдать суммы и сроки платежей, то, может быть, можно сэкономить на этом? Да! Сегодня банки разрабатывают механизмы, которые позволили бы поощрить добросовестных заемщиков. Одним из пионеров в этом стал Почта Банк, предложивший несколько лет назад услугу «Гарантированная ставка».
Суть ее такова: клиент получает деньги в кредит под стандартный процент (допустим, 14,9% или 16,9% годовых на три или пять лет), однако сразу подключает «Гарантированную ставку», и банк наблюдает, не нарушает ли он график платежей. Если все в порядке, то ставка пересчитывается на минимальную – 10,9% (это ниже, чем в среднем по рынку), а разницу, переплаченную по прежней процентной ставке, клиент получает на дебетовый счет после того, как заканчивается срок кредита. Как правило, речь идет о десятках тысяч рублей – ощутимой сумме (ее можно рассчитать на сайте банка, поставив соответствующую галочку в «Кредитном калькуляторе»).
В целом можно сказать, что поощрение добросовестности сегодня в тренде. Главное – отследить, какие именно программы такого рода запускаются у разных банков, и получать бонусы от своей честности.
